Inovativni Razvoj koji Oblikuje Budućnost Fintech-a i Digitalnih Financija

• Pregled Tržišta Fintech-a i Digitalnih Financija
• Ključni Tehnološki Napreci koji Transformiraju Sektor
• Glavni Igrači i Promjenjive Konkurentske Dinamike
• Projektirani Rast i Scenariji Proširenja Tržišta
• Geografski Trendovi i Regionalni Istaknuti Tržišta
• Očekivane Promjene i Strateški Smjerovi Naprijed
• Prepreke, Rizici i Pojavljujuće Prilike
• Izvori i Reference

“Tech News Today: Preklopni Telefono, AI Video, Interstelarni Posjetioci i Kraj Ekskluzivnosti. Tehnološki pejzaž se brzo mijenja, s probojem u hardveru, AI-u, astronomiji i industriji igara.” (izvor)

Pregled Tržišta Fintech-a i Digitalnih Financija

Sektor fintech-a i digitalnih financija nastavlja se brzo razvijati, vođen tehnološkom inovacijom, promjenama u regulativama i promjenjivim preferencijama potrošača. Od 27. lipnja 2025. godine, nekoliko ključnih trendova oblikuje tržišni pejzaž:

• Proširenje Ugrađene Financije: Financijske usluge sve više se integriraju u ne-financijske platforme, kao što su e-trgovina, ride-hailing i aplikacije društvenih mreža. Ovaj trend omogućava besprijekorne plaćanja, kredite i ponude osiguranja u trenutku kada su potrebni. Prema McKinsey-u, ugrađena financija bi mogla činiti preko 7 trilijuna USD u vrijednosti transakcija globalno do 2030. godine.
• AI-Pokretan Personalizacija: Umjetna inteligencija i strojno učenje pokreću hiper-personalizirane financijske proizvode i usluge. Fintech tvrtke koriste AI za ocjenjivanje kreditnog rizika, otkrivanje prijevara i prilagođene investicijske savjete. Nedavni Deloitte izvještaj ističe kako je 78% digitalnih financijskih tvrtki povećalo ulaganja u AI 2025. godine kako bi poboljšalo korisničko iskustvo i operativnu učinkovitost.
• Digitalne Valute i Tokenizacija: Digitalne valute centralnih banaka (CBDC) i tokenizirana imovina stječu na važnosti. Banka za međunarodne obračune napominje da više od 60% središnjih banaka testira ili razvija CBDC-e, dok se očekuje da će tokenizirana stvarna imovina premašiti 20 milijardi USD u tržišnoj kapitalizaciji do kraja 2025. godine.
• Regtech i Automatizacija Usklađivanja: S povećanjem regulatornog nadzora, fintech tvrtke usvajaju napredna regtech rješenja za automatizaciju usklađivanja, borbe protiv pranja novca (AML) i procesa poznavanja kupca (KYC). Globalno tržište regtech-a predviđa se da će doseći 28,3 milijarde USD do 2025. godine, prema Grand View Research.
• Financijska Uključivost putem Digitalnih Platformi: Digitalne financije smanjuju razlike za nebankirane i nedovoljno bankirane populacije, posebno na tržištima u razvoju. Mobilni novčanici i platforme za mikro-zajmove šire pristup kreditima i plaćanjima. Svjetska banka izvještava da je globalno vlasništvo računa dosegnulo 80% 2025. godine, u odnosu na 76% u 2021. godini, većinom zbog fintech inovacija.

Ovi trendovi naglašavaju dinamičnu prirodu tržišta fintech-a i digitalnih financija, s kontinuiranom inovacijom koja će dodatno uzburkati tradicionalne financijske usluge i poboljšati globalnu financijsku uključivost.

Ključni Tehnološki Napreci koji Transformiraju Sektor

Sektor fintech-a i digitalnih financija nastavlja se brzo razvijati, vođen tehnološkom inovacijom i promjenjivim očekivanjima potrošača. Od 27. lipnja 2025. godine, nekoliko ključnih napredaka oblikuje industrijski pejzaž, poboljšavajući učinkovitost, sigurnost i pristupačnost za tvrtke i potrošače.

• Financijske Usluge Pokretane AI-em: Umjetna inteligencija (AI) je na čelu transformacije fintech-a. AI-pokretni chatboti, robo-savjetnici i sustavi za otkrivanje prijevara sada su standard na većim platformama. Prema McKinsey-u, više od 70% globalnih financijskih institucija integriralo je AI u svoje operacije, što je rezultiralo poboljšanom korisničkom uslugom i značajnim smanjenjem troškova.
• Proširenje Decentraliziranih Financija (DeFi): DeFi platforme koje koriste blockchain tehnologiju doživljavaju eksponencijalni rast. Ukupna vrijednost zaključana (TVL) u DeFi protokolima premašila je 250 milijardi USD u drugom kvartalu 2025. godine, u odnosu na 180 milijardi USD godinu dana ranije (DeFiLlama). Inovacije poput interoperabilnosti između lanaca i decentraliziranih identitetskih rješenja čine DeFi pristupačnijim i sigurnijim.
• Ugrađena Financija: Integracija financijskih usluga u ne-financijske platforme—poznata kao ugrađena financija—nastavlja dobijati na važnosti. E-trgovina, platforme za dijeljenje vožnje, pa čak i aplikacije za zdravstvenu skrb sada nude besprijekorna plaćanja, kredite i opcije osiguranja. Bain & Company predviđa da će tržište ugrađene financije doseći 7 trilijuna USD u vrijednosti transakcija do 2030. godine.
• Digitalne Valute i CBDC-e: Digitalne valute centralnih banaka (CBDC) prelaze s faze pilota na implementaciju. Od lipnja 2025. godine, više od 20 zemalja pokrenulo je ili se nalazi u naprednim fazama implementacije CBDC-a (Atlantic Council CBDC Tracker). Digitalne valute pojednostavljuju prekogranična plaćanja i poboljšavaju financijsku uključenost.
• RegTech i Automatizacija Usklađivanja: Rješenja regulatorne tehnologije (RegTech) automatiziraju usklađivanje, borbu protiv pranja novca (AML) i procese poznavanja kupca (KYC). Ovo smanjuje operativni rizik i troškove, s očekivanjima da će RegTech tržište premašiti 30 milijardi USD do 2026. godine (Grand View Research).

Ovi napreci ne transformiraju samo način na koji se pružaju financijske usluge, već također postavljaju nove standarde za sigurnost, transparentnost i korisničko iskustvo u ekosustavu digitalnih financija.

Glavni Igrači i Promjenjive Konkurentske Dinamike

Pejzaž fintech-a i digitalnih financija od 27. lipnja 2025. godine obilježen je brzim inovacijama, agresivnom ekspanzijom etabliranih igrača i pojavom novih izazivača. Sektor i dalje privlači značajna ulaganja, a globalno financiranje fintech-a doseglo je 180 milijardi USD u prvom polugodištu 2025. godine, što je povećanje od 12% u odnosu na prošlu godinu (CB Insights).

• Proširenje Velikih Tehnoloških Tvrtki: Veće tehnološke tvrtke poput Apple-a, Amazon-a i Google-a produbljuju svoje ponude financijskih usluga. Proširenje Apple Pay-a u Latinskoj Americi i Amazonovo pokretanje proizvoda ugrađene financije u jugoistočnoj Aziji oblikuju regionalne konkurentske dinamike.
• Neobankovi i Izazivačke Banke: Digitalno-orijentirane banke poput Revolut-a, N26 i Chime nastavljaju se širiti, pri čemu Revolut ima više od 50 milijuna globalnih korisnika, a N26 izvještava o profitabilnosti prvi put u drugom kvartalu 2025. godine. Ove banke koriste personalizaciju vođenu AI-em i inovacije u prekograničnim plaćanjima kako bi se diferencirale.
• Super Aplikacije i Ekosustavi: Azijske super aplikacije kao što su Grab i Alipay konsolidiraju svoje pozicije integriranjem zaduženja, osiguranja i upravljanja bogatstvom. Akvizicija Grab Financial Group-a regionalnog insurtech startupa u svibnju 2025. godine ističe trend prema proširenju ekosustava.
• Digitalni Pritisak Tradicionalnih Banaka: Tradicionalne banke poput JPMorgan Chase i HSBC ubrzavaju digitalnu transformaciju, ulažući u procjene rizika vođene AI-em i sustave plaćanja temeljenim na blockchain-u kako bi se natjecale s agilen fintech-ima.
• Regulatorne Promjene: Regulatorna tijela u SAD-u, EU i Aziji uvode nove okvire za digitalnu imovinu i otvoreno bankarstvo, intensivirajući konkurenciju i omogućujući novim igračima (ESMA).

Općenito, konkurentske dinamike u fintech-u sve više oblikuju suradnja među sektorima, evolucija regulativa i utrka za pružanje besprijekornih, AI-pokretanih financijskih iskustava.

Projektirani Rast i Scenariji Proširenja Tržišta

Sektor fintech-a i digitalnih financija nastavlja doživljavati robustan rast, vođen tehnološkom inovacijom, evolucijom preferencija potrošača i podržavajućim regulatornim okvirima. Od 27. lipnja 2025. godine, globalno tržište fintech-a predviđa se da će doseći vrijednost preko 340 milijardi USD do kraja godine, reflektirajući godišnju stopu rasta (CAGR) od približno 17% od 2020. godine. Ova ekspanzija je potpomognuta nekoliko ključnih trendova koji oblikuju putanju industrije.

• Ugrađena Financija: Integracija financijskih usluga u ne-financijske platforme—kao što su e-trgovina, vožnja i društvene mreže—nastavlja ubrzavati. Do 2025. godine, očekuje se da će ugrađena financija činiti preko 7 triljuna USD u vrijednosti transakcija globalno, budući da tvrtke nastoje poboljšati korisničko iskustvo i otključati nove izvore prihoda.
• Personalizacija vođena AI-em: Umjetna inteligencija i strojno učenje sve više se koriste za pružanje personaliziranih financijskih proizvoda, automatizaciju procjene rizika i poboljšanje otkrivanja prijevara. Prema McKinsey-u, AI bi mogao generirati do 1 trilijun USD godišnje dodatne vrijednosti za globalni bankovni sektor do 2030. godine.
• Digitalna Plaćanja i CBDC-e: Prihvaćanje digitalnih novčanika i beskontaktnih plaćanja nastavlja rasti, s globalnom vrijednošću digitalnih plaćanja koja se očekuje da će premašiti 12 trilijuna USD do 2025. godine. Digitalne valute centralnih banaka (CBDC) također stječu na zamahu, pri čemu više od 130 zemalja istražuje ili provodi pilote CBDC-a do sredine 2025. godine (Atlantic Council).
• Regtech i Automatizacija Usklađivanja: Rješenja regulatorne tehnologije (regtech) postaju neophodna dok financijske institucije navigiraju složenim zahtjevima usklađivanja. Predviđa se da će regtech tržište rasti po CAGR-u od 20% do 2028. godine, dosegnuvši 60,77 milijardi USD.
• Decentralizirane Financije (DeFi): DeFi platforme se šire izvan trgovanja kriptovalutama kako bi ponudile zajmove, osiguranje i upravljanje imovinom. Ukupna vrijednost zaključana (TVL) u DeFi protokolima predviđa se da će premašiti 150 milijardi USD do kraja 2025. godine, unatoč kontinuiranim regulatornim ispitivanjima.

Ovi trendovi ukazuju na dinamičan i brzo evoluirajući fintech pejzaž, s značajnim prilikama za ekspanziju tržišta, inovacije i suradnju među sektorima u nadolazećim godinama.

Geografski Trendovi i Regionalni Istaknuti Tržišta

Globalni pejzaž fintech-a i digitalnih financija nastavlja se brzo razvijati, s jedinstvenim regionalnim trendovima koji oblikuju tržište od 27. lipnja 2025. godine. Ključne regije—uključujući Sjevernu Ameriku, Europu, Aziju-Pacifik, Latinsku Ameriku i Afriku—doživljavaju jedinstvene uzroke rasta, promjene u regulativama i uzorke inovacija.

• Sjeverna Amerika: Sjedinjene Američke Države ostaju powerhouse u fintech-u, vođene robusnim ulaganjima u rizični kapital i zrelim regulatornim okruženjem. U 2025. godini, ugrađena financija i Banking-as-a-Service (BaaS) platforme doživljavaju porast, a financiranje fintech-a u SAD-u dostiglo je 42,1 milijardu USD u prošloj godini (CB Insights). Kanada također vidi povećano prihvaćanje okvira otvorenog bankarstva, potičući konkurenciju i inovacije.
• Europa: Digitalni operativni zakonodavni akt EU (DORA), koji stupa na snagu početkom 2025. godine, oblikuje standarde usklađivanja i sajber sigurnosti za fintech tvrtke. U Velikoj Britaniji, post-Brexit, fokusiraju se na regulacije digitalne imovine i pilote centralne banke digitalnog novca (CBDC). Europska ulaganja u fintech iznosila su 19,7 milijardi USD u prvom polugodištu 2025. godine, s snažnim rastom u plaćanjima i regtech-u (KPMG).
• Azija-Pacifik: APAC je najbrže rastuća fintech regija, predvođena Kinom, Indijom i jugoistočnom Azijom. Digitalni novčanici i super aplikacije dominiraju, s Indijskim Unified Payments Interface (UPI) koji obrađuje više od 14 milijardi transakcija mjesečno od svibnja 2025. godine (NPCI). Regulatorni inkubatori u Singapuru i Australiji ubrzavaju inovacije u digitalnom bankarstvu i insurtech-u.
• Latinska Amerika: Prihvaćanje fintech-a raste, posebno u Brazilu i Meksiku, gdje digitalne banke i alternativne platforme zaduženja rješavaju praznine u financijskoj uključenosti. Brazilov Pix instantni sustav plaćanja sada ima više od 160 milijuna korisnika, podstičući 35% povećanje digitalnih transakcija u odnosu na prethodnu godinu (Banco Central do Brasil).
• Afrika: Mobilni novac ostaje kamen temeljac digitalnih financija, s M-Pesa iz Kenije i fintech startupima iz Nigerije koji proširuju pristup plaćanjima i kreditima. Afričko tržište fintech-a predviđa se da će rasti po CAGR-u od 18% do 2027. godine, potaknuto rastućom penetracijom pametnih telefona i podržavajućim regulatornim reformama (McKinsey).

Ovi regionalni istaknutosti naglašavaju dinamičnu i lokaliziranu prirodu inovacija u fintech-u, pri čemu regulativni okviri, preferencije potrošača i tehnološka infrastruktura oblikuju različite putanje rasta širom svijeta.

Očekivane Promjene i Strateški Smjerovi Naprijed

Pejzaž fintech-a i digitalnih financija nastavlja se brzo razvijati, s nekoliko ključnih trendova koji oblikuju industriju od 27. lipnja 2025. godine. Ove promjene vođene su tehnološkom inovacijom, promjenama u regulativama i mijenjajućim očekivanjima potrošača, što prisiljava financijske institucije i startupove da prilagode svoje strategije za održiv rast i konkurentnost.

• Personalizacija i Automatizacija Pokretana AI-em: Umjetna inteligencija (AI) ostaje na čelu, pokrećući hiper-personalizirane financijske usluge i automatizirajući složene procese. Prema McKinsey-u, više od 70% vodećih banaka sada koristi AI za angažman s klijentima, procjenu rizika i otkrivanje prijevara, što rezultira poboljšanom učinkovitošću i zadovoljstvom korisnika.
• Proširenje Ugrađene Financije: Integracija financijskih usluga u ne-financijske platforme—poznata kao ugrađena financija—nastavlja rasti. Bain & Company projicira da će tržište ugrađene financije premašiti 7 trilijuna USD u vrijednosti transakcija do 2030. godine, s 2025. godinom koja će vidjeti proliferaciju “bankarstva kao usluge” u e-trgovini, mobilnosti i zdravstvenim sektorima.
• Digitalne Imovine i Tokenizacija: Digitalne imovine, uključujući stablecoine i tokenizirane vrijednosnice, stječu sve veću mainstream pažnju. Deloitte-ova globalna anketа o blockchain-u 2025. naglašava da 60% financijskih institucija aktivno testira ili implementira rješenja za tokenizaciju, ciljajući na poboljšanje likvidnosti i proširenje pristupa investicijskim proizvodima.
• Usvajanje Regulatorne Tehnologije (RegTech): S razvojem zahtjeva za usklađivanje, rješenja RegTech postaju neophodna. Statista izvještava o globalnom RegTech tržištu koje se predviđa da će doseći 30 milijardi USD do 2025. godine, dok tvrtke koriste automatizaciju i analitiku za pojednostavljenje procesa borbe protiv pranja novca (AML) i poznavanja kupca (KYC).
• Otvoreno Bankarstvo i API Ekosustavi: Inicijative otvorenog bankarstva se ubrzavaju, potičući veću razmjenu podataka i suradnju. PwC Open Banking Report napominje da je više od 80 zemalja implementiralo ili testira okvire otvorenog bankarstva, omogućujući novim igračima i partnerstvima koja pokreću inovacije u plaćanjima, zaduženju i upravljanju bogatstvom.

Strateški, financijske institucije prioritet će postaviti digitalnoj transformaciji, partnerstvima u ekosustavima i robusnoj kibernetskoj sigurnosti kako bi iskoristile ove trendove. U narednim godinama vjerojatno će doći do daljnje konvergencije između tradicionalnih financija i fintech-a, s korisničkim pristupom i tehnološkom agilnošću kao ključnim razlikama.

Prepreke, Rizici i Pojavljujuće Prilike

Sektor fintech-a i digitalnih financija nastavlja se brzo razvijati, s novim trendovima koji oblikuju pejzaž od 27. lipnja 2025. godine. Međutim, uz ove inovacije, industrija se suočava sa značajnim preprekama i rizicima, dok istovremeno pruža nove prilike za rast i transformaciju.

• Prepreke:
  • Regulatorna Kompleksnost: Dok se fintech rješenja multipliciraju, regulatorni okviri teško drže korak. Uvođenje ažuriranih smjernica EU-a za kripto-imovinu početkom 2025. godine predstavlja primjer pojačanog nadzora, što može usporiti inovacije i povećati troškove usklađivanja.
  • Privatnost Podataka i Sigurnost: S porastom otvorenog bankarstva i ugrađene financije, zabrinutosti oko provale podataka i njihovog zlostavljanja su se povećale. Prema IBM-ovom Izvještaju o provalama podataka 2025., prosječni trošak provale u financijskom sektoru dosegao je 6,1 milijun USD, što je porast od 8% u odnosu na prethodnu godinu.
  • Praznine u Financijskoj Uključivosti: Unatoč digitalnim napretcima, nedovoljno uslužene populacije u zemljama u razvoju i dalje se suočavaju s preprekama zbog ograničenog pristupa internetu i digitalne pismenosti, kako naglašava Pregled financijske uključivosti Svjetske banke 2025..
• Rizici:
  • AI i Algoritamska Pristranost: Integracija AI u zaduženju i procjeni rizika može perpetuirati pristranosti, što dovodi do nepravednih ishoda. FTC-ovo upozorenje iz svibnja 2025. fintech tvrtkama naglašava regulatorni nadzor nad transparentnošću algoritama.
  • Kibernetske Prijetnje: Sofisticirani kibernetski napadi koji ciljaju digitalne novčanike i decentralizirane financijske (DeFi) platforme su se povećali. Chainalysis izvještava da su DeFi hakeri uzrokovali gubitke od 3,2 milijarde USD samo u prvom polugodištu 2025. godine.
• Pojavljujuće Prilike:
  • Tokenizacija Stvarne Imovine: Tokenizacija imovine kao što su nekretnine i roba dobiva na važnosti, omogućujući djelomično vlasništvo i likvidnost. Bloomberg prognozira da će tržište tokenizirane imovine premašiti 16 trilijuna USD do 2030. godine.
  • Zelena i Održiva Financija: Fintech tvrtke koriste digitalne platforme za ponudu zelenih obveznica i proizvoda ulaganja usmjerenih na ESG. Prema Reutersu, održiva ulaganja u fintech-u porasla su za 27% u protekloj godini.
  • Inovacije u Prekograničnim Plaćanjima: Prihvaćanje blockchain-a i CBDC-a pojednostavljuje međunarodna plaćanja, smanjujući troškove i vrijeme namirenja. Banka za međunarodne obračune ističe pilot programe u više od 20 zemalja do lipnja 2025. godine.

U sažetku, iako poteškoće u regulaciji, sigurnosti i uključivosti i dalje postoje, najnoviji trendovi u sektoru fintech-a ukazuju na značajne prilike u tokenizaciji imovine, održivoj financiji i prekograničnoj inovaciji, stvarajući temelje za nastavak transformacije u digitalnim financijama.

Izvori i Reference

• Najnoviji Trendovi u Fintech-u i Digitalnim Financijama (27. lipnja 2025.)
• McKinsey
• Deloitte 2025 Global Blockchain Survey
• Banka za međunarodne obračune
• Grand View Research
• Pregled financijske uključivosti Svjetske banke 2025.
• Bain & Company
• Atlantic Council
• Amazon
• Alipay
• JPMorgan Chase
• HSBC
• Ažurirane smjernice EU-a za kripto-imovinu
• Statista
• 60,77 milijardi USD
• KPMG
• Banco Central do Brasil
• PwC Open Banking Report
• IBM-ov Izvještaj o provalama podataka 2025.
• FTC-ovo upozorenje iz svibnja 2025.
• Chainalysis