Na sodobni razvoj oblikovanje prihodnosti fintech in digitalnih financ

• Tržna slika fintech in digitalnih financ
• Ključni tehnološki napredki, ki preoblikujejo sektor
• Glavni igralci in spreminjajoča se konkurenčna dinamika
• Napovedana rast in scenariji širjenja trga
• Geografski trendi in regionalni poudarki trga
• Pričakovane spremembe in strateške smeri naprej
• Ovire, tveganja in nastajajoče priložnosti
• Viri in reference

“Tech News Today: Zložljivi telefoni, video z umetno inteligenco, intergalaktični obiskovalci in konec ekskluzivnosti Tehnološka pokrajina se hitro spreminja, z nevihami na področju strojne opreme, umetne inteligence, astronomije in industrije iger.” (vir)

Tržna slika fintech in digitalnih financ

Sektor fintech in digitalnih financ se še naprej hitro razvija, na kar vplivajo tehnološke inovacije, regulativne spremembe in spreminjajoče se potrošniške preference. Od 27. junija 2025 oblikuje več ključnih trendov tržno pokrajino:

• Ekspanzija vgrajenih financ: Finančne storitve se vse bolj integrirajo v nefinančne platforme, kot so e-trgovina, prevoz s klicem in aplikacije družbenih medijev. Ta trend omogoča brezšivne plačila, posojanje in zavarovalne storitve v trenutku potrebe. Po McKinsey bi bile vgrajene finance do leta 2030 odgovorne za več kot 7 bilijonov dolarjev v transakcijski vrednosti globalno.
• Personalizacija, usmerjena z umetno inteligenco: Umetna inteligenca in strojno učenje poganjata hyper-personalizirane finančne produkte in storitve. Fintech podjetja izkoriščajo AI za ocenjevanje kreditov, odkrivanje prevar in prilagajanje naložbenih nasvetov. Nedavna poročila Deloitte poudarjajo, da je 78 % podjetij na področju digitalnih financ povečalo naložbe v AI leta 2025 za izboljšanje uporabniške izkušnje in operativne učinkovitosti.
• Digitalne valute in tokenizacija: Digitalne valute osrednjih bank (CBDC) in tokenizirana sredstva pridobivajo na privlačnosti. Bank for International Settlements navaja, da več kot 60 % osrednjih bank trenutno testira ali razvija CBDC-je, medtem ko se pričakuje, da bodo tokenizirana resnična sredstva presegla 20 milijard dolarjev tržne kapitalizacije do konca leta 2025.
• Regtech in avtomatizacija skladnosti: Z naraščajočim regulativnim nadzorom fintech podjetja sprejemajo napredne rešitve regtech za avtomatizacijo skladnosti, preprečevanje pranja denarja (AML) in procese poznavanja strank (KYC). Globalni trg regtech naj bi do leta 2025 dosegel 28,3 milijarde dolarjev po napovedih Grand View Research.
• Finančna vključitev prek digitalnih platform: Digitalne finance zmanjšujejo razlike za nevezane in slabo vezane populacije, zlasti na trgih v razvoju. Mobilne denarnice in platforme za mikroposojila širijo dostop do kreditov in plačil. Svetovna banka poroča, da je globalna lastništvo računov doseglo 80 % leta 2025, kar je povečanje s 76 % v letu 2021, večinoma zaradi inovacij fintecha.

Ti trendi poudarjajo dinamično naravo trga fintech in digitalnih financ, pri čemer se pričakuje, da bo nenehna inovacija še naprej motila tradicionalne finančne storitve in izboljševala globalno finančno vključitev.

Ključni tehnološki napredki, ki preoblikujejo sektor

Sektor fintech in digitalnih financ se še naprej hitro razvija, na kar vplivajo tehnološke inovacije in spreminjajoča se pričakovanja potrošnikov. Od 27. junija 2025 oblikuje več ključnih napredkov industrijsko pokrajino, kar povečuje učinkovitost, varnost in dostopnost tako za podjetja kot za potrošnike.

• Finančne storitve, podprte z AI: Umetna inteligenca (AI) je na čelu preobrazbe fintech. AI-podprti klepetalni roboti, robo-svetovalci in sistemi za odkrivanje prevar so zdaj standard na velikih platformah. Po podatkih McKinsey je več kot 70 % svetovnih finančnih institucij integriralo AI v svoje operacije, kar je izboljšalo storitve za stranke in bistveno znižalo stroške.
• Ekspanzija decentraliziranih financ (DeFi): DeFi platforme, ki izkoriščajo tehnologijo blockchain, so doživele eksponentno rast. Skupna vrednost zaklenjena (TVL) v DeFi protokolih je presegla 250 milijard dolarjev v drugem četrtletju leta 2025, kar je povečanje s 180 milijard dolarjev leto prej (DeFiLlama). Inovacije, kot so medverižna interoperabilnost in decentralizirane identitetne rešitve, DeFi postavljajo v večjo dostopnost in varnost.
• Vgrajene finance: Integracija finančnih storitev v nefinančne platforme—poznana kot vgrajene finance—se še naprej povečuje. E-trgovina, prevozništvo in celo zdravstvene aplikacije zdaj ponujajo brezšivne možnosti plačila, posojanja in zavarovalništva. Bain & Company napoveduje, da bo trg vgrajenih financ dosegel 7 bilijonov dolarjev v transakcijski vrednosti do leta 2030.
• Digitalne valute in CBDC: Digitalne valute osrednjih bank (CBDC) prehajajo od testiranja k izvajanju. Do junija 2025 je več kot 20 držav lansiralo ali je v napredni fazi uvajanja CBDC (Atlantic Council CBDC Tracker). Digitalne valute poenostavljajo čezmejna plačila in povečujejo finančno vključitev.
• Avtomatizacija RegTech in skladnosti: Rešitve regulativne tehnologije (RegTech) avtomatizirajo skladnost, preprečevanje pranja denarja (AML) in procese poznanja strank (KYC). To zmanjšuje operativna tveganja in stroške, pri čemer se pričakuje, da bo trg RegTech presegla vrednost 30 milijard dolarjev do leta 2026 (Grand View Research).

Ti napredki ne preoblikujejo le dostave finančnih storitev, temveč tudi postavljajo nove standarde za varnost, preglednost in uporabniško izkušnjo v ekosistemu digitalnih financ.

Glavni igralci in spreminjajoča se konkurenčna dinamika

Pogled na fintech in digitalne finance od 27. junija 2025 zaznamuje hitra inovacija, agresivna širitev uveljavljenih igralcev ter pojav novih izzivalcev. Sektor še naprej privablja pomembne naložbe, globalno financiranje fintechov pa je doseglo 180 milijard dolarjev v prvih šestih mesecih leta 2025, kar je 12 % povečanje od leta do leta (CB Insights).

• Ekspanzija velikih tehnologij: Velika tehnološka podjetja, kot so Apple, Amazon in Google, so poglobile svojo ponudbo finančnih storitev. Širitev Apple Pay v Latinski Ameriki in lansiranje izdelkov vgrajenega financiranja Amazon v jugovzhodni Aziji preoblikujeta regionalno konkurenčno dinamiko.
• Neobanke in izzivalne banke: Digitalno usmerjene banke, kot so Revolut, N26 in Chime, še naprej rastejo, pri čemer je Revolut presegel 50 milijonov globalnih uporabnikov, N26 pa poroča o dobičku prvič v drugem četrtletju leta 2025. Te banke izkoriščajo AI-podprto personalizacijo in inovacije za čezmejna plačila, da bi se razlikovale.
• Super aplikacije in ekosistem: Azijske super aplikacije, kot so Grab in Alipay, krepijo svoje pozicije z integracijo posojanja, zavarovanja in upravljanja premoženja. Akvizicija Grab Financial Group regionalnega insurtech podjetja maja 2025 poudarja trend širjenja ekosistema.
• Digitalni pospešek tradicionalnih bank: Uveljavljenje kot so JPMorgan Chase in HSBC pospešujejo digitalno preobrazbo, vlagajo v AI-podprte ocenitve tveganja in sisteme poravnave na osnovi blockchain-a, da bi tekmovali z agilnimi fintechi.
• Regulativne spremembe: Regulativni organi v ZDA, EU in Aziji uvajajo nove okvire za digitalne aktive in odprto bančništvo, kar povečuje konkurenčnost in omogoča novim udeležencem (ESMA).

Na splošno konkurenca v fintechu postaja vse bolj oblikovana s sodelovanjem med sektorji, regulativno evolucijo in dirko za zagotavljanje brezšivnih, AI-podprtih finančnih izkušenj.

Napovedana rast in scenariji širjenja trga

Sektor fintech in digitalnih financ še naprej doživlja močno rast, na kar vplivajo tehnološke inovacije, spreminjajoče se potrošniške preference in podporni regulativni okviri. Od 27. junija 2025 naj bi globalni trg fintech dosegel vrednost več kot 340 milijard dolarjev do konca leta, kar odraža letno obdobno stopnjo rasti (CAGR) približno 17 % od leta 2020. To širitev podpirajo številni ključni trendi, ki oblikujejo prihodnost industrije.

• Vgrajene finance: Integracija finančnih storitev v nefinančne platforme—kot so e-trgovina, prevoz s klicem in družbeni mediji—se še naprej pospešuje. Do leta 2025 naj bi vgrajene finance predstavljale več kot 7 bilijonov dolarjev v transakcijski vrednosti globalno, saj podjetja iščejo načine za izboljšanje izkušnje strank in odklepanje novih virov prihodka.
• Personalizacija, usmerjena z umetno inteligenco: Umetna inteligenca in strojno učenje se vse bolj uporabljata za izdelavo personaliziranih finančnih produktov, avtomatizacijo ocene tveganja in izboljšanje odkrivanja prevar. Po McKinsey naj bi AI do leta 2030 ustvaril do 1 bilijon dolarjev dodatne vrednosti letno za globalni bančni sektor.
• Digitalna plačila in CBDC: Sprejemanje digitalnih denarnic in brezstičnih plačil še naprej narašča, globalna vrednost transakcij digitalnih plačil pa naj bi do leta 2025 presegla 12 bilijonov dolarjev. Digitalne valute osrednjih bank (CBDC) prav tako pridobivajo zagon, saj več kot 130 držav raziskuje ali preizkuša CBDC-je do sredine leta 2025 (Atlantic Council).
• Avtomatizacija Regtech in skladnosti: Rešitve regulativne tehnologije (regtech) postajajo bistvene, saj finančne institucije navigirajo po zapletenih zahtevah skladnosti. Trg regtech naj bi rasel s CAGR 20 % do leta 2028 in dosegel 60,77 milijarde dolarjev.
• Decentralizirane finance (DeFi): DeFi platforme se širijo onkraj trgovanja s kriptovalutami in ponujajo posojila, zavarovanja in upravljanje sredstev. Skupna vrednost zaklenjenih sredstev (TVL) v DeFi protokolih naj bi do konca leta 2025 presegla 150 milijard dolarjev, kljub nadaljnjemu regulativnemu nadzoru.

Ti trendi nakazujejo dinamično in hitro razvijajočo se fintech pokrajino, s pomembnimi priložnostmi za širitev trga, inovacije in sodelovanje med sektorji v prihodnjih letih.

Geografski trendi in regionalni poudarki trga

Globalna pokrajina fintech in digitalnih financ se še naprej hitro razvija, pri čemer edinstveni regionalni trendi oblikujejo trg, stanje pa je 27. junija 2025. Ključne regije—vključno z Severno Ameriko, Evropo, Azijo-Pacifik, Latinsko Ameriko in Afriko—doživljajo posebne vzvode rasti, regulativne premike in vzorce inovacij.

• Severna Amerika: ZDA ostajajo močan igralec v fintechu, kar je posledica robustnih naložb tveganega kapitala in zrelega regulativnega okolja. Leta 2025 vgrajene finance in platforme Banking-as-a-Service (BaaS) doživljajo eksplozijo rasti, saj je financiranje fintechov v ZDA doseglo 42,1 milijarde dolarjev v preteklem letu (CB Insights). Tudi Kanada opaža povečano sprejemanje odprtokodnih bančnih okvirjev, kar spodbuja konkurenco in inovacije.
• Evropa: Digitalni operativni zakon EU (DORA), ki začne veljati v začetku leta 2025, preoblikuje standarde skladnosti in kibernetske varnosti za fintech. Združeno kraljestvo se po brexitu osredotoča na regulacijo digitalnih sredstev in pilotne projekte centralnih bank digitalnih valut (CBDC). Evropske naložbe v fintech so v prvih šestih mesecih leta 2025 dosegle 19,7 milijarde dolarjev, z močnim rastjo v plačilih in regtechom (KPMG).
• Azija-Pacifik: APAC je najhitreje rastoča fintech regija, vodita jo Kitajska, Indija in Jugovzhodna Azija. Digitalne denarnice in super aplikacije prevladujejo, pri čemer Indijski enoten plačilni vmesnik (UPI) obdeluje več kot 14 milijard transakcij mesečno do maja 2025 (NPCI). Regulativni peskovniki v Singapurju in Avstraliji pospešujejo inovacije na področju digitalnega bančništva in insurtech.
• Latinska Amerika: Sprejemanje fintech se povečuje, zlasti v Braziliji in na Mehikanskem trgu, kjer digitalne banke in platforme alternativnega posojanja naslavljajo vrzeli v finančni vključitvi. Brazilski sistem takojšnjega plačila Pix zdaj obsega več kot 160 milijonov uporabnikov, kar spodbuja 35-odstotno letno povečanje digitalnih transakcij (Banco Central do Brasil).
• Afrika: Mobilni denarnici ostajajo temelj digitalnih financ, saj M-Pesa iz Kenije in nigerijske fintech podjetja širijo dostop do plačil in kreditov. Napovedi kažejo, da se bo afriški fintech trg do leta 2027 še naprej povečeval s CAGR 18 %, kar je posledica naraščajoče penetracije pametnih telefonov in podpornih regulativnih reform (McKinsey).

Ti regionalni poudarki poudarjajo dinamično in lokalizirano naravo inovacij v fintechu, pri čemer urejevalni okviri, potrošniške preference in tehnološka infrastruktura usmerjajo različne poti rasti po vsem svetu.

Pričakovane spremembe in strateške smeri naprej

Pogled na svet fintech in digitalnih financ se še naprej hitro razvija, pri čemer več ključnih trendov oblikuje industrijo, stanje pa je 27. junija 2025. Te spremembe so rezultat tehnoloških inovacij, regulativnih sprememb in spreminjajočih se pričakovanj potrošnikov, kar institucije financ in startupi sili, da prilagodijo svoje strategije za trajnostno rast in konkurenčnost.

• Personalizacija in avtomatizacija, usmerjena z umetno inteligenco: Umetna inteligenca (AI) ostaja v ospredju, saj poganja hyper-personalizirane finančne storitve in avtomatizira kompleksne procese. Po McKinsey več kot 70 % vodilnih bank zdaj uporablja AI za angažiranje strank, oceno tveganja in odkrivanje prevar, kar vodi do večje učinkovitosti in zadovoljstva strank.
• Ekspanzija vgrajenih financ: Integracija finančnih storitev v nefinančne platforme—poznana kot vgrajene finance—se še naprej povečuje. Bain & Company napoveduje, da bo trg vgrajenih financ presegel 7 bilijonov dolarjev v transakcijski vrednosti do leta 2030, pri čemer je leta 2025 pričakovati proliferacijo ponudb “bančnega kot storitve” na področju e-trgovine, mobilnosti in zdravstvenega varstva.
• Digitalna sredstva in tokenizacija: Digitalna sredstva, vključno s stabilnimi kovanci in tokeniziranimi vrednostnimi papirji, pridobivajo širšo privlačnost. Deloitte 2025 Global Blockchain Survey izpostavlja, da 60 % finančnih institucij aktivno izvaja ali uvaja rešitve tokenizacije, s ciljem povečati likvidnost in razširiti dostop do investicijskih produktov.
• Usmerjenost k regulativni tehnologiji (RegTech): Z razvijajočimi se zahtevami po skladnosti postajajo rešitve RegTech nepogrešljive. Statista poroča, da naj bi globalni trg RegTech do leta 2025 dosegel 30 milijard dolarjev, saj podjetja izkoriščajo avtomatizacijo in analitiko za poenostavitev procesov preprečevanja pranja denarja (AML) in poznavanja strank (KYC).
• Odprto bančništvo in ekosistemi API: Iniciative odprtega bančništva se pospešujejo, kar spodbuja večje deljenje podatkov in sodelovanje. Poročilo PwC o odprtem bančništvu navaja, da je več kot 80 držav implementiralo ali preizkuje okvirje odprtega bančništva, kar omogoča novim udeležencem in partnerstvom ustvarjanje inovacij na področju plačil, posojil in upravljanja premoženja.

Strateško gledano, finančne institucije dajejo prednost digitalni preobrazbi, partnerstvom v ekosistemu in robustni kibernetski varnosti, da bi izkoristile te trende. V prihodnjih letih bo verjetno prišlo do nadaljnjega združevanja tradicionalnih financ in fintecha, pri čemer bosta osrednji točki usmerjenost k strankam in tehnološka agilnost.

Ovire, tveganja in nastajajoče priložnosti

Sektor fintech in digitalnih financ se še naprej hitro razvija, pri čemer novi trendi oblikujejo pokrajino, stanje pa je 27. junija 2025. Vendar pa se poleg teh inovacij industrija sooča z pomembnimi ovirami in tveganji, obenem pa predstavlja nastajajoče priložnosti za rast in preobrazbo.

• Ovire:
  • Regulativna kompleksnost: Ko se rešitve fintech širijo, regulativni okviri težko sledijo. Uvedba posodobljenih smernic EU za kriptoaktive v začetku leta 2025 ponazarja strožji nadzor, kar lahko upočasni inovacijo in poveča stroške skladnosti.
  • Varstvo podatkov in varnost: Z naraščanjem odprtega bančništva in vgrajenih financ so strahovi glede kršitev podatkov in zlorab pridobili na pomenu. Po IBM-ovem Poročilu o kršitvi podatkov 2025 je povprečni strošek kršitve v finančnem sektorju dosegel 6,1 milijona dolarjev, kar je povečanje za 8 % od leta do leta.
  • Vrzel v finančni vključitvi: Kljub digitalnim napredkom še vedno obstajajo ovire za ranljive populacije na trgih v razvoju zaradi omejenega dostopa do interneta in digitalne pismenosti, kar izpostavlja Poročilo o finančni vključitvi Svetovne banke 2025.
• Tveganja:
  • Pristranskost AI in algoritmov: Integracija AI pri posojanju in oceni tveganja lahko ohranja pristranskosti, kar vodi do nepravičnih izidov. Opozorilo FTC iz maja 2025 fintechom poudarja regulativni nadzor nad preglednostjo algoritmov.
  • Kibernetske grožnje: Izpopolnjeni kibernetski napadi, usmerjeni na digitalne denarnice in decentralizirane finance (DeFi), so se povečali. Chainalysis poroča, da so hacki DeFi v prvih šestih mesecih leta 2025 povzročili izgube v višini 3,2 milijarde dolarjev.
• Nastajajoče priložnosti:
  • Tokenizacija resničnih sredstev: Tokenizacija sredstev, kot so nepremičnine in blago, pridobiva na pomembnosti, kar omogoča fractional ownership in likvidnost. Bloomberg napoveduje, da bo trg tokeniziranih sredstev presegel 16 bilijonov dolarjev do leta 2030.
  • Zeleni in trajnostni finance: Fintech podjetja izkoriščajo digitalne platforme za ponudbo zelenih obveznic in investicijskih produktov z osredotočenostjo na ESG. Po podatkih Reutersa so trajnostne fintech naložbe v preteklem letu narasle za 27 %.
  • Inovacije pri čezmejnih plačilih: Sprejemanje blockchaina in CBDC izboljšuje mednarodna plačila, zmanjšuje stroške in čase poravnave. Bank for International Settlements izpostavlja pilotne programe v več kot 20 državah do junija 2025.

Na kratko, medtem ko izzivi na področju regulacije, varnosti in vključitve še vedno obstajajo, najnovejši trendi v fintechu kažejo na pomembne priložnosti na področju tokenizacije sredstev, trajnostnih financ in čezmejnih inovacij, kar postavlja temelje za nadaljnjo preobrazbo v digitalnih financah.

Viri in reference

• Najnovejši trendi v fintech in digitalnih financah (27. junij 2025)
• McKinsey
• Deloitte 2025 Global Blockchain Survey
• Bank for International Settlements
• Grand View Research
• Poročilo o finančni vključitvi Svetovne banke 2025
• Bain & Company
• Atlantic Council
• Amazon
• Alipay
• JPMorgan Chase
• HSBC
• Posodobljene smernice EU za kriptoaktive
• Statista
• 60,77 milijarde dolarjev
• KPMG
• Banco Central do Brasil
• Poročilo PwC o odprtem bančništvu
• IBM-ov Poročilo o kršitvi podatkov 2025
• Opozorilo FTC iz maja 2025
• Chainalysis